En Colombia, la tasa de usura suele aparecer en titulares cada vez que la Superintendencia Financiera publica una actualización. Pero, más allá de la noticia, para cualquier entidad que preste dinero —fintech, cooperativa, comercializadora, financiera, retail, etc.— entender bien estos topes es clave para seguir siendo rentable y cumplir la ley.

En este artículo te contamos, con lenguaje sencillo, qué está pasando con la tasa de usura, qué tendencias se están viendo en el país y cómo una plataforma como Kuenta puede ayudarte a administrar mejor el riesgo y el cumplimiento normativo.

1. ¿Cómo está hoy la tasa de usura en Colombia?

La tasa de usura es el interés máximo que se puede cobrar legalmente en cada modalidad de crédito. Se calcula como 1,5 veces el interés bancario corriente (IBC) que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) cada mes.

Algunos datos recientes:

  • Para comienzos de 2025, la tasa de usura para crédito de consumo y ordinario se ubicó alrededor de 24,89 % – 24,9 % efectivo anual, el nivel más bajo desde 2021, según reportes de la SFC y análisis de medios especializados.
  • En meses posteriores, la SFC ha venido ajustando las tasas según el comportamiento del mercado y de la inflación, manteniendo la usura de consumo en el entorno del 25 % EA, mientras que otras modalidades como crédito popular productivo urbano manejan topes mucho más altos (por encima del 80 % EA) dado su mayor nivel de riesgo.
  • Si miramos hacia atrás, tras la pandemia los topes llegaron a niveles históricamente altos: en 2023 la tasa de usura de consumo superó el 47 % EA, presionada por las subidas de tasas del Banco de la República.

En otras palabras: hoy tenemos una tasa de usura más baja que en 2023–2024, pero sigue siendo un límite duro que cualquier negocio que ofrezca crédito debe monitorear con lupa.

2. ¿Por qué esto importa a tu modelo de negocio?

Si tu empresa presta dinero —directamente o a través de aliados— la tasa de usura impacta tres cosas básicas:

  1. Rentabilidad: define el techo de la tasa que puedes cobrar. Si tu cartera tiene morosidad alta, fraude o costos operativos elevados, un tope bajo puede dejarte sin margen.
  2. Diseño de productos: el plazo, el monto, las comisiones y los seguros deben pensarse como un todo para que la tasa efectiva total se mantenga dentro del límite.
  3. Riesgo legal y reputacional: cobrar por encima del tope, incluso por error, puede implicar devoluciones, sanciones y pérdida de confianza.

El reto no es solo “cumplir el número”, sino diseñar productos sostenibles para segmentos de riesgo medio y alto (informales, microempresas, créditos de bajo monto, etc.) sin caer en la informalidad ni en esquemas que se acerquen al “gota a gota”.

3. Tendencias clave que deberían preocupar (y ocupar) a quienes prestan

De la información pública de la SFC y de análisis de medios económicos se desprenden varias señales interesantes:

  • Volatilidad mensual: las tasas cambian todos los meses. Un modelo de negocio que “cierre” con la tasa de hoy puede dejar de ser viable si el tope baja unos puntos más adelante.
  • Topes diferenciados por modalidad: consumo ordinario, bajo monto, crédito productivo, popular, etc. Cada categoría tiene su propio IBC y su propia tasa de usura, lo que obliga a segmentar muy bien el portafolio.
  • Brecha entre crédito formal e informal: cuando el tope es demasiado bajo para ciertos segmentos de alto riesgo, muchos usuarios terminan expulsados del sistema formal y migran a prestamistas informales con tasas mucho más agresivas.

Si tu organización quiere apoyar la inclusión financiera sin destruir su propia cartera, necesita tecnología para jugar bien dentro de estas reglas.

4. ¿Cómo ayuda Kuenta a operar dentro de la tasa de usura (y no morir en el intento)?

Kuenta es una plataforma marcablanca de originación, gestión de crédito, validación de identidad y firma electrónica. No definimos tu tasa, pero sí te damos las herramientas para administrar riesgo y cumplimiento de forma inteligente.

Algunas capacidades relevantes frente al tema de usura:

4.1. Simulación y parametrización de productos

Puedes definir diferentes líneas de crédito con:

  • Tasas, plazos y tablas de amortización configurables.
  • Comisiones, seguros y cargos adicionales parametrizados.
  • Reglas para limitar la tasa efectiva total según la modalidad y el tope vigente.

De esta manera, el sistema evita aprobar operaciones cuya tasa efectiva supere la usura definida para esa línea.

4.2. Políticas de riesgo dinámicas

Kuenta permite configurar políticas de aprobación por producto, segmento o canal:

  • Reglas basadas en puntajes de centrales de riesgo.
  • Límites de monto/plazo según perfil del cliente.
  • Escalamiento automático a revisión manual en casos límite.

Así, puedes mantener la cartera saludable sin necesidad de subir tasas hasta el límite legal solo para compensar el riesgo.

4.3. Trazabilidad y cumplimiento

Cada operación queda documentada con:

  • Contratos y pagarés firmados electrónicamente.
  • Tasas y condiciones económicas congeladas en el momento de la firma.
  • Bitácoras de cambios, renovaciones y refinanciaciones.

Esto reduce el riesgo de litigios por cobros indebidos y te da evidencia clara de que actuaste dentro de los topes vigentes.

5. Ideas prácticas para tu negocio de crédito

Si eres banco, cooperativa, fintech, retail o empresa que presta a sus clientes, algunas recomendaciones:

  • No diseñes el producto “a mano” en Excel y ya: usa una plataforma que centralice las reglas de cálculo y evite errores humanos al fijar tasas.
  • Segmenta por modalidad: no es lo mismo crédito productivo que consumo de bajo monto. Ajusta tasa, plazo y scoring a cada categoría.
  • Monitorea mensualmente los topes: la SFC actualiza el IBC y la tasa de usura cada mes. Tus modelos deben estar preparados para esos cambios.
  • Combina tasa + garantías + análisis de riesgo: muchas veces es mejor ofrecer una tasa moderada con garantías adicionales, en vez de intentar llevar la tasa al tope máximo.

6. Conclusión: la usura no es solo un número, es una estrategia

La tasa de usura en Colombia seguirá subiendo y bajando con la inflación, las tasas del Banco de la República y las condiciones del mercado. Lo que no cambia es la necesidad de tener modelos de crédito responsables, sostenibles y bien soportados tecnológicamente.

En Kuenta creemos que el crédito puede ser una herramienta poderosa de movilidad social y crecimiento empresarial, siempre que quienes lo ofrecen tengan:

  • Buena información para medir el riesgo.
  • Procesos digitales y trazables.
  • Herramientas para operar dentro de la ley sin sacrificar rentabilidad.

Si tu organización quiere ofrecer crédito digital, cumplir con la regulación y mantener una cartera sana, conversemos. Podemos mostrarte cómo Kuenta se adapta a tu modelo de negocio y te ayuda a navegar un entorno regulatorio cada vez más exigente.